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增資備案還是轉型小貸?P2P進退兩難

  上周開始,陸續有網貸平臺增資。獨角金融統計,你我貸、PPmoney、小贏網金、點牛金融已將注冊資本增至5億元以上。


  在一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(下簡稱“試點備案文件”)的文件傳出后,網貸平臺拉開增資序幕。業內人士稱網貸行業將迎來一輪增資潮。那么,這是否意味著,行業進入新一輪洗牌期?


  注冊資本只是首個門檻


  目前增資的網貸平臺中,“PPmoney”的股東廣州萬惠金控科技股份有限公司繳納新增實收資本3.5億元,增資后實繳5億元。而你我貸、小贏網金已經增資并完成工商信息變更。點牛金融提前宣布增資的消息,目前正在變更工商信息,等待實繳工作完成。


  根據試點備案文件,“單一省級區域經營機構實繳注冊資本不少于人民幣5000萬元,全國經營機構實繳注冊資本不少于人民幣5億元。”同時,文件還要求網貸機構資本金應為股東自有資金,股東不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股。


  而上述網貸平臺加緊增資的速度,與試點備案時間上緊張的安排有了對應。消息稱,文件要求試點地區省級政府要在4月末前制定相應方案,正式啟動時間不晚于6月末。同時,試點備案文件中則要求,網貸機構在通知印發之日起于6個月內將注冊資本補足。


  眼看備案即將進入沖刺階段,注冊資本只是首個門檻。零壹研究院院長于百程對獨角金融(微信公號:uni-fin)分析稱,實繳資本達標只是其中一項要求,除此之外,還有其他十項要求,實繳資本、風險準備金、風險補償金等都屬于杠桿類要求,以增強平臺抗風險能力。


  根據備案試點文件,平臺需繳納一般風險準備金和風險補償金。其中,一般風險準備金分為借貸余額的1%、借貸余額的3%兩檔,風險補償金分為每一借款人借款項目金額的3%、每一借款人借款項目金額的6%兩檔。


  同時,上述文件提出了出借人限額、禁止拆分債權、期限錯配等具體業務上的要求。對此,于百程認為,針對出借人限額的要求為首次提出,此項政策要求的出發點是加強投資者的保護,降低單一出借人的風險水平。“但這些規定,在具體執行中,還需要細化相關指引,否則可能難以達到監管的目的。”


  增資備案還是轉型小貸?


  對于頭部網貸平臺而言,如果增資至5億元,還可以選擇另外一條路。


  “175號文”給出網貸平臺轉型網絡小貸的出路。而4月中旬就傳出監管醞釀網絡小貸統一管理辦法的消息,從業內人士透露的監管信號來看,同樣設置了注冊資本5億元的門檻。中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任、國家金融與發展實驗室金融法律與金融監管研究基地秘書長尹振濤對獨角金融(微信公號:uni-fin)分析稱,此舉一方面為了和P2P的定位要求保持一致,另一方面也符合P2P轉型網絡小貸的發展道路。


  那么,網貸巨頭是等待備案還是選擇轉型?


  于百程認為,對于大平臺來說,如果能夠通過備案,網貸平臺的業務價值要比網絡小貸高。“網貸平臺是中介業務, 撮合出借人和借款人,模式輕,業務杠桿也更高一些。 ”


  麻袋研究院高級研究員王詩強也指出,雖然網絡小貸具有放貸資質,但是杠桿限制較為嚴格,且外部融資較難,在從事小微企業貸款及個人消費貸方面,全國性的P2P網貸平臺的優勢要大于網絡小貸。“平臺應結合自身業務具體分析,如果投資客戶較少,轉型網絡小貸也是不錯的選擇。”


  網貸之家數據顯示,近30日出借人數量達到十萬人以上的平臺有四家,一萬人以上的平臺僅27家。業內分析稱,如果頭部平臺選擇轉型網絡小貸,網貸行業洗牌在所難免。


  北上廣中小平臺存在逃生出口?


  那么現在,究竟有多少平臺能夠滿足備案試點文件的5億元注冊資本門檻?


  據零壹智庫數據,目前正常運營千家網貸平臺中,實繳資本不低于5億元的不超過10家,不少于5000萬元的約200多家。獨角金融(微信公號:uni-fin)統計發現,除了上述增資平臺外,達到5億元注冊資本要求的還有玖富普惠、愛錢進、拍拍貸、人人貸等。


  “對于一些中小型網貸平臺而言,實繳資本達到5億有些困難,因此,成為區域性平臺就難以避免。”王詩強對獨角金融分析指出,從借貸余額看,規模較大的網貸平臺主要布在北上廣深等地,預計未來全國性網貸平臺也將會在這些地區產生。


  實際上,對比全國各個地區成交量占比,上述地區的交易規模領先全國。網貸之家數據顯示,2019年3月,北京市成交量332.72億元,出借人數97.7萬人;廣東省成交量210.38億元,出借人數56.59萬人。兩地總成交量占比超過50%。


  有業內人士指出,相對而言,區域性平臺數量也多集中于北上廣,這些地區的平臺增資至5億成為全國性平臺備案的必要性不大。


  不過,王詩強同時指出,目前并沒有正式的網貸備案政策出臺,注冊資本是否是備案的必要條件還不能確定。

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