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政府監管網貸對網站未來發展很重要

  1、《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》在今年7月18號出臺后,基本給包括網絡借貸在內的大部分互聯網金融業態定下了初步的監管框架,指明了監管方向。伴隨著近一個月來一些所謂的知名“網貸平臺”被公安機構調查或查處,網絡借貸的風險正不斷攀升。因此,及早推出相關監管細則、落實《指導意見》要求,切實進行政府監管網貸,從而保護網貸投資者權利,實乃時代之需。
 

政府監管網貸


 

  2、《征求意見稿》再次明確政府監管網貸平臺定性為信息中介,其服務包括為借款人與出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等。這意味著諸如增信服務(比如平臺自擔保行為)、設立資金池(先吸儲、后放貸,自融或者沒有資金托管等)、非法集資等行為再次成為嚴禁對象。當前,上述違法違規行為在某些網貸平臺中較為嚴重,如果不下力氣整治,必遺患無窮。

  3、在監管結構上,存在“各部門相配合監管以及分階段(風險事件發生前、違法行為發生后等不同階段)監管”+“行業自律”的特征。由國務院銀行業監督管理機構負責對網絡借貸信息中介機構業務活動制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度,指導地方金融監管部門做好網絡借貸規范引導和風險處置工作。究其原因,銀監會主要職責是監管銀行,要監管當前存在的近三千家政府監管網貸平臺,可能力不從心。各省(市)金融辦的職責之一是應對本地非法集資等行為,非法集資當前正高度出現在一些問題網貸平臺中。另外,網貸行業快速發展,鼓勵“行業自律”+“政府監管”,是現實需要,亦有英國等國的實踐經驗可作參考。因此,這種監管是對當前實踐作出應對的較合理模式。同時也充分表明網絡借貸的復雜性,由過去單一部門監管的模式在移動互聯網金融時代一去不復還。

  4、目前正在營運的網貸平臺,應該根據意見稿基本精神,及時調整業務。《征求意見稿》設立了備案登記制,如名稱中有“網絡借貸信息中介”字樣。特別是意見稿提及:除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節外,網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。這意味著過去大量的政府監管網貸平臺開設的線下理財門店等業務將會受到較大限制。另外要求網貸平臺向投資人進行風險提示,這與以往大量網貸平臺在官網上所作的諸如平臺安全、100%無風險之類的不切實際的宣傳都應及時調整。一如既往,意見稿要求網貸平臺進行資金存管。《辦法》特作出了18個月過渡期的安排,以免對行業沖擊太大,引發行業整體風險及社會穩定問題。

  5、《征求意見稿》采用了學者與官員過去的不少見解。比如借貸信息登記問題,此前有學者提出:“有關債權債務信息要及時向網絡借貸行業中央數據庫報送并登記。”

  6、在近年政府監管網貸行業中,網貸投資人一直處于弱勢地位。因此,切實保護網貸投資人,是意見稿的重中之重。這包括投資人和借款人信息保護、信息披露制度等。
 

政府監管網貸
 

  7、最后,《征求意見稿》也存在一些再思考之處。比如其禁止網貸平臺從事股權眾籌、實物眾籌、與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理、發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等。也就是說,《征求意見稿》將網貸平臺業務限止在網貸撮合。事實上,已經有一些網貸平臺自身在從事合法的跨界業務,或者網貸平臺關聯公司另設立公司從事上述經營。意見稿的這種意見,與傳統的分業監管思路有一脈相傳之處,本人認為或許值得再思考。

  “七大”網貸未來發展趨勢

  一、行業洗牌加劇 行業集中度將逐步提升

  當前的政府監管網貸行業亂局是不可避免的,這與我國證券、期貨市場發展初期和近幾年的貴金屬市場亂象如出一轍。當下P2P網貸行業的“馬太效應”也逐步放大。一方面,大批超過150家的網貸平臺出現運營困難甚至跑路;另一方面,網貸行業中的精英平臺逐步獲得風投的青睞而加快發展。隨著行業洗牌加速,未來或將有50%-70%的中小型網貸公司在市場的洗禮或政府的監管中“倒下”,而真正在市場中呼風喚雨、占據領導者地位的或許只有10%-20%左右的優質平臺。經過近年來各類平臺的野蠻生長,由分散到集中,由“春秋戰國”般亂局到多足鼎立,行業集中度逐步提升,是必然趨勢。

  二、強化政府和行業監管是必然趨勢

  根據以上的分析,網貸網貸行業亂局呼吁政府強化監管已經迫在眉睫。今年7月初,銀監會首提網貸從業者“五注意”;9月底銀監會首提網貸行業監管的“十原則”;10月20日,央行官員在公開場合透露,網貸歸銀監會管,第三方支付由央行管,而央視同期也多次正面報道網貸。一系列快節奏的政策動向顯示了國家強化網貸行業監管、規范其健康有序發展的決心。

政府監管網貸
 

  具體的監管思路,筆者認為有兩種監管模式選擇,一是政府監管和行業協會自律約束相結合的監管方式,這是國際金融市場一般通行的監管模式。二是大數據監管模式。利用大數據挖掘,可以完成對用戶跨平臺交易的預測,并作為用戶過度負債的前置風控。專家指出,對于造成平臺倒閉潮最重要的拆標、假標、秒標、高利率、平臺自融等行為,在大數據監測下將無處藏身。

  三、農村和三四線城市P2P市場潛力巨大

  目前國內一二線城市的網貸市場已經較為成熟,尤其是一線城市的互聯網金融投資、投資理財服務競爭已經十分激烈。而國內三四線城市和廣大農村地區,其融資渠道相對更為缺乏,融資需求更為迫切,市場潛力和發展空間將更大。

  四、P2P政府監管網貸平臺與第三方支付結合是出路

  反思國內政府監管網貸平臺跑路的緣由,設立資金池是主要原因,即平臺上眾多借款方把錢匯集在一起形成一個池子,由網貸平臺統一調撥以匹配貸款標的,這容易出現跑路事件。而從根本上規避資金池現象,就是要采用網貸 第三方支付的模式,即借款人和貸款人分別在第三方支付平臺上設立賬戶,借款人通過第三方支付平臺把錢劃轉至貸款人的賬戶,這樣的網貸平臺并不具備匯集和調撥資金的功能,只發揮中介的作用。這種與第三方支付結合是目前P2P發展的大勢所趨。

  五、行業細分化 產品精細化專業化

  目前國內銀行系、國資系、上市公司系、民營系以及互聯網系五大網貸陣營已經形成。在競爭云集的網貸叢林中,一家網貸平臺產品線過長未必是好事,因為網貸行業細分化是未來發展趨勢。在產品布局上,利用各自的優勢走差異化路線,形成精細化、專業化特色是未來的可行選擇。
 

政府監管網貸
 

  六、移動端將取代電腦端 投資便捷化移動化

  隨著移動互聯網的發展,手機APP將逐步取代傳統PC端。對于手機應用來說,一方面體現其便捷性,帶來更好的用戶體驗;另一方面對網貸平臺來說,便于企業推廣宣傳自身產品和服務,也更便于通過鎖定手機號碼來開發客戶,其優勢不言而喻。

  七、全產業鏈平臺向純交易平臺轉變

  這是業務模式的一大轉變。所謂全產業鏈平臺,即平臺建設、籌集資金、尋找客戶、審核、發放貸款、擔保等整個業務環節,全部由政府監管網貸平臺自身承擔的模式。這種模式不但運營成本高昂,而且風險大,并極易發生道德風險。純粹的交易平臺只需建設平臺和拓展投資人,并不提供擔保,客戶也是通過外部合作引入,借款審核由擔保方負責,借款則由資金雙方確定。在此模式下,業務流程大大簡化,風險也大大降低。

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