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買銀行理財可能面臨虧損 未來應如何選購理財產品?|投資理財產品排行榜

買銀行理財可能面臨虧損,罪魁禍首竟然是…

在很多投資者眼中,銀行理財是一個非常安全可靠的投資品種,只要購買了銀行理財就意味著可以安享收益。然而事實上果真如此嗎?

大量銀行理財資金流向債券市場

大家在購買銀行理財的時候,只知道理財資金交由銀行打理,但是大部分人都不知道資金的去向。實際上,銀行在資金的投向方面也通常說的模棱兩可,比如在某股份行的一份理財說明書中,列舉了資金的投資去向及范圍,但是范圍說的非常寬泛,投資者無法明確自己的錢大部分投向了低風險的銀行存款,還是高風險的信托計劃。

但是在目前這種市場狀況下,我們可以肯定的是,資金拆借及逆回購、銀行存款這兩方面的資金占比肯定不會太大。這兩類資產的利率通常不超過3%,但是銀行理財的平均收益率卻在4%左右,因此為了要達到這個收益水平,銀行會將更多的資金投向高收益高風險領域,或是加大杠桿倍數。

實際上,在銀行理財資金中,有相當一部分都投向了債券市場。去年債市走出了一波強行上漲趨勢,但是今年以來市場風向開始轉變,尤其是4月份,大批債券違約事件頻頻發生,市場避險情緒高漲,銀行理財市場難免受到波及。

如果銀行將資金投向了違約的債券,投資者的本金會虧損嗎?

根據收益類型,銀行理財分為保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類,根據風險等級,銀行理財可以分為PR1(低風險)、PR2(中低風險)、PR3(中等風險)、PR4(中高風險)、PR5(高風險)。一般來說,大家購買的最多的是風險等級為PR1的保本類產品及風險等級為PR2的非保本類產品,這兩類產品風險相對較低,過去基本沒有發生過虧損的情況,收益達標率也在99%以上。

不過如果銀行將理財資金投向了的那些違約的債券,投資者仍然或穩獲本金及收益嗎?融360理財分析師認為,過去可以,但不代表未來也可以。

過去數年中國的市場利率處在一個較高的水平,銀行在確保可以支付投資人的本息并且收取一定的手續費以外,還可以獲取一部分理財溢價,比如說銀行理財預期收益率是5%,但資金的實際收益率是8%,超出的3%收益就歸銀行所有。還有很重要的一點是,雖然說大部分銀行理財產品都是非保本的,但是長期以來銀行都對理財產品進行“剛性兌付”,即使某一項投資失誤,為了維持現有的客戶及在行業內的影響力,銀行也會選擇進行兜底。

但是近兩年市場利率大幅下跌,未來相當長一段時間中國將處于一個低利率時代,此外,債券違約風暴持續,銀行理財收益將進一步縮水。可以說,未來銀行想要維持理財產品的高收益非常困難。市場上關于打破剛性兌付的呼聲一直存在,一旦剛兌被打破,投資人就不可能像以前那樣安穩睡大覺了,銀行可能會要求投資人自擔風險。

不過短期來看,投資人暫時還沒必要太過擔憂,畢竟理財資金大面積虧損的概率還不大,而且打破剛兌需要一個漸進的過程。

未來應如何選購理財產品?

投資者要意識到,任何理財產品都存在風險,區別在于風險的大小,銀行理財產品也是如此。無論是傳統理財行業,還是互聯網理財,打破剛性兌付都是未來的一個大趨勢,因此投資者一方面要具備一定的專業理財知識,一方面要有一定的風險承受能力。

融360理財分析師建議大家進行分散投資,可以在很大程度上規避風險。分散投資的內涵很豐富:

一是行業分散,把錢投資到不同的投資領域,比如股市和銀行理財都配置一些資金;

二是平臺分散,在同一個領域中也可以選擇不同的平臺,比如投資P2P可以選擇3-4個平臺,購買銀行理財可以選擇2-3家銀行;

三是風險分散,將資金投到風險高低不同的市場,比如將資金分成三份,一份投到低風險的國債、貨基中,一份投到中風險的票據理財或保險理財中,一份投到高風險的股市或P2P中;

四是期限分散,可以將資金分別投到短期、中期、長期產品中。

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