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成立不到三年,這家消費金融公司高管大換血!

第一消費金融獨家獲悉,海爾消費金融2017年上半年凈利潤僅1800萬元,放款額僅31億元。

這家背靠海爾集團、紅星美凱龍(01528.HK)、網筑集團和中國創新支付(08083.HK)的持牌消費金融公司,成立時間不到3年,已經將總經理、董事長先后更換,但發展態勢卻不如海爾金控旗下的海爾云貸、海爾金融保理,與那些瘋狂進行監管套利,甚至登陸資本市場套利的現金貸平臺更是不能相比。

也是“銀行系”消費金融公司

海爾消費金融,2014年12月3日獲批籌建,2014年12月23日獲批開業,2014年12月26日完成工商注冊,是第6家持有銀監會消費金融牌照的公司,注冊資本5億元。

海爾消費金融成立背景為海爾集團、紅星美凱龍(01528.HK)、網筑集團和中國創新支付(08083.HK),其成立之初的股權結構為:海爾集團公司,出資1.5億元,出資比例30%;海爾集團財務有限責任公司,出資0.95億元,出資比例19%;北京紅星美凱龍國際家具建材廣場有限公司,出資1.25億元,出資比例25%;浙江逸榮投資有限公司,出資0.8億元,出資比例16%;北京天同賽伯信息科技有限公司,出資0.5億元,出資比例10%。

據青島銀行(03866.HK)2017年半年報,海爾集團旗下青島海爾投資發展有限公司、青島海爾空調電子有限公司和青島海爾(600690.SH)合計持有青島銀行18.92%的股權,名義上是該銀行僅次于香港中央結算(代理人)有限公司的第二大股東。由于香港中央結算(代理人)有限公司屬于港交所全資附屬公司,而該公司只是代理H股眾多分散的股東持有青島銀行的股份,所以青島銀行實質上的第一大股東為海爾集團。因此,海爾消費金融也是銀行系背景的消費金融公司。

不是所有的銀行進入市場開消費金融公司都能風生水起,其中有像中銀消費金融、招聯消費金融這種得志者,也有錦程消費金融、杭銀消費金融這種失意者,而海爾消費金融大抵屬于后者。這從海爾消費金融高層人士流動較大就可以窺測出來。

總經理、董事長先后換人

2014年12月23日,海爾消費金融開業時,銀監會青島監管局批準的海爾消費金融董事和高管名單如下:

海爾消費金融董事長為周云杰(周云杰為海爾集團總裁);

副董事長李占國(海爾集團財務公司法人);

董事為程耀輝(海爾集團互聯網金融創業事業群CEO)、席世昌(紅星美凱龍(01528.HK)首席財務官)、賴偉央(建材與樓宇設備服務平臺網筑集團全資子公司綠城電子商務有限公司法人)、曹春萌(中國創新支付(08083.HK)執行董事及行政總裁);

總經理李健(已從海爾消費金融總經理崗位離職兩年半,現任五星金服CEO);

副總經理張莉(海爾財務公司消費金融部負責人)、韓祥永(資料不詳)、吳海斌、黃應華(臺灣人)。

最新的工商信息顯示,海爾消費金融董事、監事、高級管理人員名單如下:

法人、董事長為譚麗霞(海爾金控董事長,海爾集團執行副總裁兼CFO負責財務系統,青島海爾(600690.SH)副董事長);

監事為張賢(紅星美凱龍(01528.HK)副總經理)、霍文璞(青島海爾(600690.SH)法務內控高級經理);

董事為李占國、曹春萌、賴偉央、苗瑩瑩(現任海爾消費金融運營總監,曾任海爾集團財務有限責任公司客戶經理,于2014年參與海爾消費金融籌建)、席世昌;

董事兼總經理黃應華。

從銀監會開業批復,到工商信息中的最新董事、監事和高級管理人員名單,海爾消費金融的董事長、總經理均已更換,或與海爾消費金融在海爾金控,乃至于海爾集團的戰略中地位不高有關。

“不是親兒子”

在海爾消費金融之前,海爾金控旗下已經有一家網絡小貸公司。

重慶海爾小額貸款有限公司(簡稱“海爾云貸”)于2014年3月27日在重慶注冊成立,注冊資本逾10億元,法人、經理、副董事長為汪傳國(汪傳國還擔任重慶海易通供應鏈管理有限公司法人、董事長,以及海爾金融保理(重慶)有限公司董事,后面會提到),是經重慶金融辦批準設立的網絡小貸公司,已經接入央行征信。

“海爾集團是青島銀行的大股東,但是海爾下面的公司基本沒從青島銀行拿錢”,一位曾經供職于海爾消費金融的人士告訴第一消費金融(ID:TodayCFC),“海爾消費金融的資金目前來源于各個銀行授信和海爾財務公司,而海爾云貸的資金來源于海爾財務公司和發ABS(第一消費金融注:2017年4月17日,“農銀穗盈-嘉實資本-海爾小貸資產支持專項計劃”完成發行,該ABS的原始權益人為海爾云貸,發行總額4.48億元,優先級預期收益率4.9%),所以海爾消費金融的資金成本應該比海爾云貸還低1個點左右,但就是干不過海爾云貸”。

海爾云貸財務數據顯示,截至2017年9月30日,海爾云貸總資產76.1億元,總負債64億元。2017年1月1日至2017年9月30日,海爾云貸營業收入逾3億元,凈利潤逾1億元,經營活動現金流量凈額為負11.5億元。

“海爾云貸是海爾集團的親兒子,而海爾消費金融只是抱養的,前者是全資,而后者不是”,前述曾供職于海爾消費金融的人士稱,“海爾消費金融發展一般,但海爾云貸發展的很不錯,今年沖300億,步子邁得大,也敢干,同時風控做得很好”。

持有銀監會消費金融牌照的海爾消費金融,打不過持有重慶金融辦網絡小貸牌照的海爾云貸,這其中除了海爾云貸和海爾消費金融的創立時間、在海爾集團的地位不同,還可能涉及監管套利。

在現行的監管政策環境下,海爾消費金融屬于銀行業金融機構,受到相較于類金融機構海爾云貸更為嚴格的監管。這就造成了海爾云貸機制更為靈活,比如單筆放款額可以非常大,遠超海爾消費金融20萬元的上限。

上半年放款僅31億

海爾消費金融未經審計的財務數據顯示,截至2017年6月30日,海爾消費金融總資產32.6億元,較2016年末的24.8億元增幅為31.8%;凈資產為5.6億元,較2016年末的5.2億元增幅為8%。

2017年上半年,海爾消費金融凈利潤為1799.9萬元,接近其2016年度的凈利潤2031.1萬元。這在海爾集團公司中不過是滄海一粟的存在罷了。據嘉實資本提供的數據,截至2016年末,海爾集團公司總資產2037億元,總負債1611億元。2016年度,海爾集團公司營收1573億元,凈利潤83.6億元。

在消費金融大軍中,海爾消費金融今年上半年交出的成績單,位列螞蟻金服借唄(26億元)、趣店(9.7億元)、中銀消費金融(6.45億元)、招聯消費金融(5.4億元)、捷信消費金融(4.26億元)、馬上消費金融(1.3億元)、興業消費金融(0.9億元)、蘇寧消費金融(0.4億元)、湖北消費金融(0.38億元)之后,位居第10名。另外,還有一些悶聲發財的機構沒有公布消費金融板塊的凈利潤數據,應該是在海爾消費金融前面,比如螞蟻金服花唄、京東白條、微眾銀行、掌眾金服、二三四五、明特量化,等等數十家公司。

中金普惠副總裁告訴第一消費金融(ID:TodayCFC),“在海爾金控里面,海爾消費金融并非重心。海爾金控做上市公司信用貸、保理、融資租賃、供應鏈金融多,做P2B業務,旗下海爾云貸和海爾金融保理做的比較好。像保理的頭部企業,2017年8月底前放了700多億,套四個點,毛利率在28億左右,公司只有200號人。”

另外,2017年上半年,海爾消費金融放款額只有31億元。無論是賺錢,還是放款量,海爾消費金融都比較慢,那么海爾消費金融在做什么?

利率遠超24%

據蘋果應用店,海爾消費金融旗下目前共有2款APP,分別是夠花APP和嗨付APP,前者只做現金貸,后者做場景商品消費分期和現金分期。

夠花APP,最高貸款額度20萬元,每期還款額一樣(每期應還金額=當期應還本金+貸款剩余本金*日息費率*當期還款天數),借款提交成功后,一般1個工作日內到賬,不支持提前還款。借款后逾期,海爾消費金融按照逾期天數,在借款人的年利率基礎上上浮50%進行收取罰息。另外按照逾期金額的5%計收滯納金。

成立不到三年,這家消費金融公司高管大換血!

在夠花APP申請獲得借款額度,需要依次完成身份證上傳(身份證正面牌照+身份證反面牌照,有OCR技術識別出身份證號、姓名、身份證有效期等3個關鍵信息)、添加銀行儲蓄卡(銀行卡、手機號、手機驗證碼)、同意個人征信查詢授權書、人臉識別、設置交易密碼、填寫個人資料(單位信息——工作單位、單位地址、單位電話、職務、月收入;個人信息——婚姻狀況、居住地址;聯系人——關系、姓名、聯系電話),然后就提交申請按鈕,等待工作人員電話。

成立不到三年,這家消費金融公司高管大換血!

嗨付APP,有現金和商品分期。嗨付的現金分期,還款方式為等額本息,日利率為0.08%,也即年利率29.2%,可以選擇6期或12期還款。這個利率顯然超出了24%,比中銀消費金融、招聯消費金融之類的持牌消費金融公司高。而且,借款人逾期后,加收罰息和滯納金,最終用戶承擔的綜合利率或超過36%的紅線。

嗨付場景或商品分期有家裝、裝修、醫美、家電、手機、旅游和教育等多種個人分期,最高20萬循環額度。第一消費金融(ID:TodayCFC)選擇購買標價為6999元的卡薩帝冰箱,分6期償還,每期還款額1166.5元,算下來年化利率為11.25%。

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